Специалисты Роскачества предупредили российских заемщиков, что стремление досрочно закрыть ипотечный кредит может оказаться финансово нецелесообразным в зависимости от условий договора и текущей жизненной ситуации. В частности, существуют типы программ, при которых внесение дополнительных средств не снижает общую переплату, становясь бессмысленной тратой ресурсов, сообщает KONKURENT.RU.
Наибольшую финансовую эффективность досрочное погашение приносит в первые три года после оформления займа. Именно в этот период структура платежей устроена так, что клиент выплачивает преимущественно банковские проценты, в то время как основной долг уменьшается крайне медленно. Дополнительные взносы на старте позволяют существенно сократить базу для начисления будущих процентов.
Выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа зависит от приоритетов заемщика. Сокращение срока признается наиболее выгодным с точки зрения минимизации итоговой переплаты. Однако такой подход требует уверенности в стабильности доходов на годы вперед.
Снижение же ежемесячного платежа выступает в роли «страховки» для семейного бюджета. Это позволяет создать комфортный уровень обязательных расходов, снижая риски в случае падения доходов.
Для тех, кто ищет баланс, оптимальным решением может стать комбинированная стратегия, при которой сначала уменьшается регулярный платеж до психологически комфортной отметки, а затем все свободные средства направляются на сокращение срока договора.
Отдельное внимание специалисты уделили популярным в последнее время программам с «выкупом» процентной ставки. Если заемщик при оформлении ипотеки уже заплатил банку баснословную единовременную комиссию за право пользоваться льготным процентом, досрочное погашение теряет свою экономическую суть. В таких условиях размер переплаты практически не меняется, и владельцу жилья выгоднее распорядиться свободными деньгами иным способом, нежели направлять их на досрочное закрытие дешевого кредита.
